Курсы ЦБ
57.57
67.93

Игорь Старкин: «Либерализация кредитования малого и среднего бизнеса, возможно, продолжится»

В Иванове 6477 23.08.10, 12:29
Игорь Старкин: «Либерализация кредитования малого и среднего бизнеса, возможно, продолжится»
Личность управляющего филиалом «Вознесенский» Инвестторгбанка Игоря Старкина вполне можно назвать знаковой. Причем, не только в банковских кругах Ивановской области. Бывший политик он по-прежнему является беспартийным, поскольку ему ближе принцип «быть, а не казаться». «Когда люди выступают публично – у них один имидж, а в жизни они ему часто не соответствуют», - так он объясняет свою позицию. Бывший врач, он с медицинской осторожностью лавирует в море финансовых услуг, при этом с оптимизмом смотря в будущее: «Стоит надеяться, что август-сентябрь 2010 года будет приятным исключением по сравнению с прошлыми годами».

Достаточно консервативная обстановка кабинета г-на Старкина лишь подчеркивает, что он не привык отвлекаться на мелочи. Но в то же время Игорь Вадимович не забывает и про отдых: пейнтбол, русская баня… Не будет преувеличением назвать Игоря Вадимовича управленцем нового поколения. Простой и открытый в общении, кажется, что дело для него превыше межличностных интересов. Скрупулезный и дотошный в бизнесе он имеет собственное мнение о состоянии банковской системы и ее перспективах, о местном рынке и специфике кредитования МСБ в посткризисный период.

- Игорь Вадимович, август-сентябрь в России традиционно характеризуется финансовыми катаклизмами. В последние месяцы аналитики рынка достаточно категоричны: рубль называют анекдотом, доллар – больной валютой, а Центробанк – обменным пунктом. Насколько велика вероятность финансовых потрясений в этом году?

- Подобные заявления уже вполне можно рассматривать как некое проявление нигилизма в умах экспертов, поскольку давно известно, что предсказывать развитие событий в России – дело неблагодарное. Не стоит забывать и о факторе субъективизма. Вполне реально, что и аномальная жара сыграла свою роль: аналитики финансового рынка хотят отметиться оригинальностью прогнозов и суждений. Пытаясь вынести свои суждения на суд общественности, они подчас пугают ожиданием катаклизмов как политический и бизнес бомонд, так и простых обывателей. Но лично я не считаю, что сейчас стоит опасаться чего-либо серьезного. В принципе ситуация в стране с точки зрения кредитно-денежной, монетаристской политики пока достаточно стабильна. Каких либо серьезных потрясений ожидать не приходится и в политической сфере. Однако стоит четко понимать, что основной сферой влияния на финансовый рынок является не Россия, а США с господствующей экономикой и Европа. От того, как будет развиваться ситуация на западных рынках, будет зависеть и ситуация в нашей стране. Поэтому давать какие либо оценки и прогнозы нам не приходится.

- Получается, оценка перспектив финансового рынка сейчас – это не больше чем профанация, нацеленная лишь на привлечение интереса общественности?

- Лично я не беру на себя ответственность давать прогнозы, поскольку понимаю, что основой всех финансовых катаклизмов на Западе является спекулятивная составляющая - желание получить сверхприбыль в бизнесе, в том числе и за счет крупных международных сделок. Это и привело к тому, что создавались пирамиды, спровоцировавшие, в частности, тот же ипотечный и другие кризисы, последствия которых мы сейчас и ощущаем. Причем ответственность за это несет небольшая группа очень обеспеченных людей, в частности, таких как Джордж Сорос и др. Что сейчас творится в их умах, нам неведомо. На мой взгляд, эта верхушка западной финансовой пирамиды чаще всего пользуется тактическими соображениями, а не стратегическими наработками, так сказать на перспективу. Если им будет выгодно, чтобы нефть была дорогой или курс доллара упал, так оно и случится, и вряд ли кто на это сможет повлиять. Поэтому на финансовом рынке может произойти все, что угодно. Внутренних же предпосылок к экономическим потрясениям в России, еще раз замечу, пока нет. На последнем заседании Совета директоров Центробанка России размер ставки рефинансирования оставили на прежнем уровне - 7,75%. Это говорит о некой стабилизации экономики, о том, что уровень инфляции находится в плановом коридоре (сейчас меньше 5%). Тем самым оснований для резких движений, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения ставки рефинансирования у главного регулятора кредитно-денежной политики в стране пока нет. Что касается внешней политики, то здесь прослеживаются даже позитивные изменения, к примеру, создание Таможенного Союза России, Белоруссии и Казахстана, который наверняка оживит внешний торговый оборот. Социальная обстановка в стране пока тоже достаточно стабильна. Несмотря на вспышки возмущения в отдельно взятых регионах терпимость россиян в целом пока находится на достаточно высоком уровне, поэтому каких-либо «революций» не намечается. С теми же техногенными катастрофами нам плохо или хорошо, но удается справляться. Поэтому стоит надеяться, что август 2010 года будет приятным исключением по сравнению с прошлыми годами.

- В то же время Национальный институт исследования системных проблем предпринимательства рапортует, что положение дел в малом и среднем бизнесе (МСБ) в целом по России оставляет желать лучшего. Многие банки же одним из основных направлений своей деятельности видят работу именно с МСБ.

- Вы правы, здесь действительно имеются большие проблемы, которые, по сути, обусловлены остаточными последствиями кризиса. Они связаны, в первую очередь, со снижением уровня платежеспособности населения, поскольку МСБ производит товары и услуги для широкого потребителя. Говорить же о росте уровня доходов в стране пока не приходится. Да, в крупных олигархических трансмежрегиональных энергетических и газо-нефтедобывающих компаниях определенный рост прослеживается, но это не МСБ. Для того чтобы этот сегмент бизнеса работал, необходимо создать условия как для пассивного, так и активного формирования спроса. Для этого нужны инвестиции. И здесь на первый план выходят «длинные» дешевые деньги, поскольку маржинальная доходность и рентабельность, как банков, так и МСБ в прошлом году существенно снизилась. Ради оптимизации своего бизнеса не только с целью сокращения издержек, но и оптимизации налогообложения многие предприятия ушли в cash-зону, преобладал расчет наличными средствами. Однако, судя по сегодняшней работе банков можно сказать, что безналичные формы расчета активизировались. Это говорит о том, что выздоровление все-таки происходит. Тем не менее у МСБ пока не хватает оборотных средств, существует большая потребность в овердрафтах. Больших частных инвестиций, к примеру, в то же машиностроение или строительство сейчас ждать не приходится из-за длительного производственного цикла, который в среднем составляет 3 года. Банки, в свою очередь, понимают, что МСБ необходимо поддерживать, и заинтересованы в этом. Ни одна другая категория заемщиков не дает такой высокой маржинальной доходности как МСБ. Несмотря на небольшую рентабельность оборачиваемость капитала в данном сегменте достаточно высока, что позволяет МСБ выживать и заниматься воспроизводством. Поэтому Ассоциация российских банков и другие финансовые институты выступили «сигнальщиками» проблем МСБ для региональных и федеральных властей. Причем, правительство их услышало и включилось в программу господдержки МСБ, которая наконец-то дошла до регионов.

Starkin1.jpg

- Филиал «Вознесенский» Инвестторгбанка в качестве уполномоченного банка работает с Ивановским государственным фондом поддержки малого предпринимательства (ИГФПМП). Насколько оправданно данное сотрудничество, если учитывать, что Ивановская область занимает второе место по России по числу закрывшихся малых предприятий?

- Здесь стоит отметить, что банки не случайно стали реализовывать программу господдержки МСБ в регионах. Это наиболее подготовленные финансовые институты, которые профессионально занимаются и риск-менеджментом и оценкой финансового состояния, лучше знают реальное положение дел в региональных секторах экономики, а также имеют огромный опыт мониторинга бизнеса. Ведь предоставить кредит не проблема, главное его вернуть. В 2009 году, чтобы компенсировать нехватку дешевых западных и межбанковских ресурсов мы активно искали дешевое фондирование и «длинные» ресурсы. По этой причине стали участвовать в государственной программе по поддержке МСБ, целевые средства на которую выделяет также Российский Банк Развития. На них мы сейчас активно и кредитуем региональный МСБ. Недавно получили очередной транш, причем, с каждым месяцем осознаем, что деньги становятся более привлекательными и доступными для банков, как в смысле их стоимости, так и условий освоения, в частности, речь уже идет о целевом выделении средств на инвестиционные цели, реструктуризации кредитов, ранее выданных МСБ. Мы начали работать с долговыми обязательствами. Было выпущено на 5 млрд векселей, которые являются хорошим финансовым инструментом и могут быть использованы как залоги.

- На поле кредитования МСБ работают и крупные госбанки. Не отбирают ли они клиентуру у частных, ведь могут позволить себе предоставлять достаточно мягкие условия кредитования, даже не участвуя в программе господдержки?

- Опасения есть. Как и любая государственная помощь, программа господдержки достаточно консервативна и неповоротлива, и этим отталкивает местных бизнесменов от работы с тем же региональным фондом поддержки. Этим не могли не воспользоваться конкуренты. Действительно, банки (преимущественно государственные) уже стали предлагать за счет собственных средств более доступные кредиты чем ИГФПМП.

- В чем здесь видится основной принцип конкурентной борьбы?

- Частным банкам, работающим с МСБ, пришлось прибегнуть к либерализации условий кредитования, в том числе за счет сокращения сроков предоставления кредита (до одного дня), микрокредитования (до 1 млн руб.), small-кредитования (до 8 млн руб.). Суть всех этих программ сводится к одному: все они универсальны и просты в получении. При этом получить кредит можно без указания целевого назначения (как на пополнение оборотных средств) и наличными. К примеру, сейчас обратившись в наш банк субъект - физическое лицо может взять cash в размере 20 млн на 5 лет. Раньше это было сложно представить. Что касается преимуществ данного кредитования, то им может воспользоваться, к примеру, учредитель или собственник бизнеса. Тем самым при оформлении кредита без привязки к предприятию исключается необходимость финансового анализа. Все это говорит о том, что банки повернулись лицом к МСБ, понимая, что тот отреагирует: кредиты обслужит, доходы в бюджеты всех уровней сформирует (удельный вес доходов от МСБ - 15-30%). В то же время и банки страхуют себя, устанавливая достаточно высокие процентные ставки по кредитам. И предприниматели на это идут, правда, не из всех отраслей, в которых работает МСБ.

- На заемщиков каких отраслей сейчас «охотитесь»?

- В основном, торговлю. Эта позиция заложена даже в нашем названии – Инвестиционный ТОРГОВЫЙ банк. Правда, «сетевики» сейчас подставили подножку магазинам шаговой доступности, что не могло не отразиться и на нас. Помимо этого кредитуем текстильную, пищевую промышленность, транспортные предприятия, в частности, грузоперевозки. Правда, в последнее время, в результате логистических проблем, данная отрасль «захромала» на обе ноги. Что касается целевого назначения кредитов, то в основном это приобретение имущества, собственности, производственных баз, что необходимо почти всем: от швейников до пищевиков. Честно говоря, нам не важно, какую отрасль мы кредитуем, главное, чтобы бизнес был понятен самому заемщику. Он должен четко знать и доказать, что и зачем он делает, и что получит на выходе. В минувшем году мы констатировали падение кредитного портфеля по МСБ, поскольку кредиты возвращали согласно установленным договором срокам, но новые займы не брали. Сейчас могу с гордостью заявить, что кредитный портфель по МСБ (он составляет более 50% всего кредитного портфеля банка размером 3,2 млрд) в удельном весе у нас увеличивается, но чаще всего выдаются займы на малые суммы, в основном, от 700 000 до 1 млн руб. Это говорит о том, что бизнесмены пока осторожничают, не хотят влезать в кабалу, пытаются диверсифицировать свой бизнес, что в свою очередь является показателем роста финансовой грамотности. После кризиса авантюризм (я не имею в виду мошенничество, которое существовало всегда) многих заемщиков несколько поутих.

- То, что бизнесмены стали более трезво смотреть на вещи, не вынудит продолжить либерализацию требований и условий кредитования?

- Сложно ответить однозначно, поскольку у страны не было опыта преодоления последствий общемирового кризиса. Все сейчас действуют методом проб и ошибок, который тактически оправдан лишь на ближайшую перспективу. Скорее всего, если до начала 2011 года тенденция оживления МСБ продолжится, и господдержка даст свои результаты, то либеральной позиции с точки зрения бюджетной помощи ожидать не придется. Одно то, что бюджетникам в этом году ни разу не индексировали зарплаты, уже говорит о том, что в бюджете имеются серьезные прорехи. В свою очередь, если банки продолжат увеличивать свое присутствие на «поле» кредитования МСБ (конкуренция здесь уже очень высока), то банковские продукты в этой сфере будут более доступны, как это в свое время происходило в ипотечном кредитовании.

- Можно ли выделить банковские услуги, за которыми явное конкурентное преимущество?

- Здесь стоит обратить внимание на позицию Запада. Сейчас там делают акцент на развитие private (частного) – банкинга: идет сокращение front-офисов, точек продаж. Тем самым клиенту предоставляется возможность удаленного управления своими текущими счетами. Естественно, все это происходит при развитии соответствующей сети банкоматов, пост-терминалов, а также расширению спектра услуг интернет-магазинов. Будущее - за киберплатежами. Преимущество этой позиции объясняется, прежде всего, заботой о клиентах, поскольку у человека появляется больше свободного времени. Тем самым, возможно, в скором времени front-офисы банков станут ничем иным как «клубами по интересам», куда можно прийти обсудить новости, почитать газету за чашкой кофе, посмотреть сводки, или, наоборот, поругаться, выплеснуть накопившиеся претензии. То, что мы лицезреем в банках сейчас - очереди, бумажную волокиту, длительный документооборот - все это исчезнет. И я уверен, что и в России в самое ближайшее время private (Internet) - банкинг будет активно развиваться. Предпосылки тому имеются, к примеру, электронные банковские биржи. На сайтах многих банков уже предоставляется услуга электронного оформления заявок. Большое значение играет и обратная связь. Собственники банков постоянно отслеживают различные народные рейтинги, форумы и т.п.

- Получается сплошная идиллия, но неужели интернет-банкинг не имеет недостатков?

- Во-первых, можно прогнозировать рост хакерских атак и активности кибермошенников, от которых не застрахована ни одна даже супер-защищенная компьютерная система. Поэтому страх в один момент потерять все свои сбережения будет очевиден для многих. Во-вторых, зависимость от работы электронных каналов, компьютеров, когда в случае сбоя или техногенной аварии может быть нарушена работа всей банковской системы. В-третьих, психологическое состояние человека, который может испытывать стресс, не имея при себе наличных денег. Но Запад пока только еще приходит к повсеместному развитию интернет-банкинга. Сейчас там сделали ставку на универсализацию предоставления банковских услуг. Клиент имеет дело лишь с одним менеджером, который может произвести любую банковскую операцию: от оплаты коммунальных услуг до обмена валюты, поскольку одновременно является и операционистом - кассиром. Подобное я наблюдал в одном из австрийских отделений Райффайзен-банка и был приятно поражен.

- Стоит ли ожидать подобной универсализации банков в России, и у кого для этого больше возможностей: у частников или госбанков?

- В этом отношении очень активно сейчас развивается Сбербанк, меняя как стратегию развития, так и отношение к клиентам, в том числе, изменяя даже оформление интерьера своих офисов. И те многолетние проблемы, которые накопились в Сбербанке, удается постепенно решать, в том числе и благодаря приходу к управлению банком Германа Грефа. Если данная тенденция продолжится, то Сбербанк может обойти многие частные банки, в том числе, и за счет господдержки, дешевых ресурсов, высокой доходности и широкой сети филиалов. Тем самым именно у Сбербанка намного проще, быстрее и эффективнее получится взять на вооружение все лучшее, что предлагают западные банковские структуры. И если Сбербанку удастся универсализировать свою работу, то в России это станет феноменом.

- Но Сбербанк из-за слишком широкой сети филиалов многие обвиняют в неповоротливости, что в свою очередь приводит к сложностям при внедрении новых бизнес-процессов?

- С одной стороны это так, но у Сбербанка есть одно явное преимущество – стандартизация подходов к работе. Здесь была и остается жесткая регламентация действий: продуман и прописан каждый шаг, что значительно облегчает работу при открытии, оформлении, автоматизации отделений. И когда сверху идет единая команда «не думать, а делать», то высока вероятность, что Сбербанк добьется успехов в универсализации своей работы. Частные банки в этом отношении существенно проигрывают.

- Выходит, что одними из основных способов выживания банков также можно рассматривать господдержку и активное сотрудничество с властями, в т.ч. региональными?

- Я в этом убежден, поскольку в России власть больше чем власть, и серьёзным коммерческим структурам необходимо быть к ней ближе. Причем, сегодня власть является не только административным ресурсом, некоей машиной понуждения и принуждения, но и серьезным инструментом, который может помочь банкам в оптимизации работы. Конфликтовать с властью ни в коем случае нельзя. Она заботится не только о текущем и стратегическом социально-экономическом развитии региона, но обладает распределительной функцией. Это тендеры, торги, государственные муниципальные закупки, бюджетная составляющая, различные программы частного партнерства, выделение земельных участков и мн. др. И если какой-либо амбициозной структуре удается наладить диалог с властью, то открываются широчайшие горизонты для ее развития. Она становится ближе к бюджету – «дешевым» денежным ресурсам. Это и нужно банкам. В то же время конфликт с властью может привести не столько к экономическим проблемам, сколько к потере имиджа. Для универсального розничного банка, к примеру, это может грозить массовым оттоком клиентов. Кто доверит свои деньги банку, чье руководство находится в оппозиции к власти? Не стоит забывать и о преимуществах синергии. Ведь если банк уполномочен представлять интересы региональных властей, то он лоялен к ней, и как следствие, надежен.

- С властью, конечно, можно и нужно дружить, но при этом никто не застрахован, что однажды она не начнет диктовать кабальные условия сотрудничества?

- Я вспоминаю в этом отношении один анекдот: Анастас Микояна, когда он из гостей пошел домой и начался дождь, предложили зонт, но тот сказал: «Не надо, я между струй дождя пройду, сухим из воды выйду». В этом и заключается мудрость руководителя или собственника. Как только начинаешь чувствовать сигнал, что тебя начинают кабалить, и это приведет не к росту, а потерям в бизнесе, то необходимо принимать адекватные, порой упредительно-превентивные меры. Путем переговоров, потому что худой мир всегда лучше хорошей войны. В бизнесе иногда лучше сделать два шага назад, чем один вперед, поскольку здесь не всегда сразу можно получить отдачу, а в случае необдуманных действий можно и вовсе все потерять. Риск попасть в немилость, сотрудничая с властями, очень велик. Не то сказал, не то сделал, не так посмотрел, а может, и просто вас решили прессинговать «на всякий случай ради проверки». И решение о том, как выйти из подобной ситуации, всегда остается за руководителем. Делегировать эту функцию никому нельзя.

- В одном из интервью вы также заметили, что одной из важных задач работы филиала «Вознесенский» является сохранение и упрочение взаимодействия не только с властями, но и с бизнес-элитой Ивановской области. Чем было вызвано это заявление?

- Иначе быть не может, ведь это наша целевая аудитория. Политика банка должна быть направлена повышение доходности и эффективное использование средств акционеров. И стратегически грамотным здесь является максимальное интегрирование в круг общения с потенциальными клиентами. Этого возможно добиться через членство не только в профессиональных объединениях, к примеру, ассоциациях региональных или российских банков, но и общественных организациях. Это и Торгово-Промышленная палата, и Деловая Россия», и «Клуб строителей», и НКП «Центр» и др. Это позволяет изнутри узнавать о тенденциях развития отрасли, ее проблемах. Ведь постулат «кто владеет информацией, тот владеет миром» никто не отменял. Лично я стараюсь состоять в как можно большем числе подобных организаций. Судя по опыту, могу сказать, что в бизнесе это только лишь помогает.

- К примеру?

- Допустим, универсальный розничный банк имеет неограниченный состав аудитории, и в качестве основного метода привлечения клиентов здесь эффективна реклама. Но если это корпоративный банк, то она может не сработать. Некоторые акулы бизнеса газет не читают, интернетом не пользуются, телевизор не смотрят, и я лично знаю таких. Каким образом наладить с ними контакт и поговорить о продвижении услуг? Только через общение в рамках научных конференций, круглых столов или просто корпоративных выездов. Другой площадки просто нет. К тому же благодаря членству в одной и той же организации значительно возрастает кредит доверия.

- А что насчет «дружбы» с политическими партиями?

- Здесь сложнее. Одним из нюансов подобного сотрудничества является однобокость. Если банк отдает паритет конкретной партии, то он может отторгнуть часть своих клиентов. По крайней мере, опыт некоторых банков, в частности, «Солидарность», различных агробанков, это доказывает. Банк, как независимый финансовый институт, прежде всего, должен отстаивать интересы своих клиентов, а не отдельной партячейки. Было бы неплохо видеть крупных региональных финансистов в новом составе региональной Общественной палаты, который сейчас формируется. Это шанс получить трибуну, что позволит при формировании определенного общественного мнения высказать точку зрения финансовых кругов, а также возможность дать экспертную оценку в сложных вопросах и избежать неправильных решений. Это очень важно, ведь Общественная палата – институт гражданского общества.

- И традиционный вопрос: если не секрет, какие интернет-порталы находятся у вас в папке «Избранное»?

- Тайны из этого не делаю (улыбается). Лично я уже практически не читаю бумажные носители информации, а черпаю информацию на специализированных сайтах – нашего головного банка, bankir.ru, banki.ru. Обязательно просматриваю новостные ленты, в частности newsru.com, который читаю уже более семи лет, rbc.ru. Иногда захожу на сайт «Коммерсанта». Постоянно просматриваю региональные информ-порталы, а также официальные сайты Правительства Ивановской области, администрации г. Иваново. Что касается социальных сетей, то не зарегистрирован ни в одной (смеется). Однажды заглянул на odnoklassniki.ru и понял, что это не мое.

- Сайты банков-конкурентов посещаете?

- Мониторингом банков у нас занимается специальный отдел. Конечно, по необходимости и сам просматриваю валютообменные курсы, ставки по кредитам и вкладам, тарифы РКО. Без Интернета сейчас никуда. Если раньше молоток и гвоздодер были средствами производства, то сейчас это всевозможные коммуникаторы (смеется). На сайты конкурентов часто перехожу и по гипер-ссылкам, когда заинтересует реклама новых продуктов. Я не считаю, что интернет-реклама – это деньги на ветер, особенно, если она действительно креативно исполнена. Меня всегда интересует, какие находки появляются у конкурентов в этой сфере, поскольку, как это не банально звучит, но реклама – двигатель прогресса, впрочем, как и креатив. На него, кстати, сейчас ощущается особый дефицит. Подчас, кажется, что где-то я уже это видел, поэтому, когда попадается, что-то свежее и запоминающееся, то не могу не обратить внимание.

ПЕРСОНА

Старкин Игорь Вадимович
Родился 26 января 1959 года в селе Быково Пестяковского района Ивановской области. Закончил Ивановский медицинский институт. По распределению работал в Шуйской центральной районной больнице, в 1995-м назначен главным врачом Шуйской станции переливания крови. В 1990 году был избран депутатом Шуйского городского совета народных депутатов и возглавлял его до 1994 года. В 1996-ом закончил Академию государственной службы при президенте РФ и получил квалификацию экономиста в области финансов и кредита по специальности «государственное и муниципальное управление». В декабре этого же года был назначен советника главы города Иваново по финансовым вопросам, а затем начальником финансово-казначейского управления городской администрации и одновременно заместителем главы города. Затем работал управляющим Ивановским филиалом ООО ИКБ «Совкомбанк». С 15.12.2008 является управляющим филиалом «Вознесенский» Инвестторгбанка.